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典當源于寺院
日期:2018-02-27   閱讀量:389
     典當,就是以實物或權利作抵押,向他人借貸的行為。古代稱“質”。今天,典、當、質、押4個詞都有以物或錢作抵押,借貸或用物的意思?! ?/span>
     今天的典當業在社會金融行業中已由過去的主角變為配角,但其作用仍是不可替代的,它是融資渠道的有益補充?! ?/span>
     近期,商務部、公安部多次開會和下發文件,加強對典當行業的監管、從業人員的培訓、加快相關法規的制定等工作?! ?/span>
     去年8月,國務院領導聽取了關于典當業的專題匯報后指出,典當行業不可或缺,要加強規范,加快條例出臺,建立市場準入、退出及高管人員行業禁入制度,強化信息監管,推進信息共享?! ?/span>
     典當業對一般人而言是既熟悉又陌生的行當。其實,它就是一種行業,隨社會需要而生?! ?/span>
  
在中國,它確實是既古老又年輕的行業?! ?/span>
     由萌芽到成熟歷時1000年?! ?/span>
     典當,就是以實物或權利作抵押,向他人借貸的行為。古代稱“質”。今天,典、當、質、押4個詞都有以物或錢作抵押,借貸或用物的意思。但古代多用“質”,后來才用“典”和“當”,再后來,漢語變得習慣用雙音詞,才“典”“當”、“質”“押”連用?! ?/span>
     不過在歷史上,這幾個詞細分還是有差別的。典,多以不動產,如田地、房產等作抵押借貸,一般不用還利息。當,一般以動產作抵押,要還利息。質,多以票據作抵押;而押,則多以較貴重物品作保證,取得某種權利?! ?/span>
     中國典當業的起源是一個眾說紛紜的話題?! ?/span>
     有人認為中國典當業始于漢代,但大多數學者認為發源于南朝?! ?/span>
     東漢許慎編撰的《說文解字》中,將“贅”字解釋為“以物質錢”;《西京雜記》中有“以衣裘貰酒”的記載,即用衣服為抵押,賒賬買酒。這些說明東漢已有典當現象出現?! ?/span>
     公元420年,我國進入南北朝時期。這一時期,經濟文化比較發展,佛教非常盛行。東晉時南方有寺院1768所,梁朝發展到2846所。寺院占有眾多的房屋、土地,擁有大量的金銀、貨幣,于是典當業就在寺院里順理成章地產生了?! ?/span>
     典當業主要由寺院經營是南北朝時期所獨有的?! ?/span>
     從隋唐五代起,典當業從寺院走入社會,這是典當業發展的一個重要階段。這一時期,寺院的僧侶們繼續經營著質庫,社會上的官僚貴族、富商大賈也開始躋身典當業,因而出現了寺庫與社會典當并存而競相逐利的局面?! ?/span>
     皇親國戚參與典當業的典型是武則天之女太平公主?!毒商剖欏吩?,太平公主熱衷于經商牟利。她的家產“財貸山積,珍奇無數”,有許多牧場、田地和質庫(典當行)?! ?/span>
     唐朝各級官府也涉獵典當,即所謂公私質庫并舉,此風亦波及五代十國,為此后近千年典當業的發展開一代先河?! ?/span>
     宋朝也是官民爭辦典當行。北宋時,政府所設質庫稱“抵當免所”,后又改稱“抵當庫”、“抵庫”?;兆誄縋?1103年)朝廷下詔,要求府界各縣在交通樞紐和商販聚集的地方置抵當庫,因而官營典當機構迅速發展?! ?/span>
     宋代都市商業經濟比較繁榮,金融活動活躍,民營典當業也獲得了長足發展的動力。出現了中國歷史上最早的典當行會組織,并制定有嚴密的行規和制度。典當業者還逐漸形成統一著裝,皂衫角帽,特點明顯。宋代寺院的典當業也頗為活躍,成為支撐寺院經濟的主要方式?! ?/span>
     公元1163年,金廷頒布了一部完備的典當法規,規定了當物估值、當金利息、當物期限、當票格式、當鋪責任等內容,是典當業發展史的重要標志?! ?/span>
     從東漢到南宋末約1000年,典當業完成了從萌芽到成熟的蛻變,成為一個重要的社會行業?! ?/span>
     由繁榮到鼎盛持續500年  
     元代經濟發展緩慢,這一時期的重要特點是僧辦當鋪逐漸退出歷史舞臺?! ?/span>
     明代的典當業則得到全面發展。在全國涌現出了幾支典當業行幫,即所謂“當幫”?! ?/span>
     “當幫”就是以地緣為紐帶形成的一個當商群體,最早出現的是福建幫,后來又出現了“徽幫”和“晉幫”?!暗淶薄幣淮室燦詿聳斃緯?,并一直沿用至今?! ?/span>
     明代典當業發展的一個特點是非官商化、非寺院化,基本是民間商業化。明代文獻上基本沒有官當、寺庫的記載。這是因為明代朱元璋等五任皇帝都嚴禁官吏、僧侶經營典當?! ?/span>
     到了清代,典當業如日中天,出現皇當、官當和民當同時發展、三足鼎立的極盛景象?! ?/span>
     當時社會上流傳著“要想富,開當鋪”的說法?;適?、官宦、富商,乃至普通百姓都蜂擁而上,競相開設當鋪或投資當鋪生意,典當業空前繁榮?! ?/span>
     皇當由皇帝或皇室擁有或出資開設,指定專門機構和人員經營。這類當鋪經營的目的當然是為了充實皇帝或皇室的財富;官當一類是由各類官府衙門投資委托營辦或直接營辦的當鋪,另一類是貴族官僚個人出資開設,委派家人或他人負責運營,收取利潤以增加個人資本;民當是民間地主商人出資開辦的,成為專業的典當商或從業人員,由他們形成幫會及同業組織?! ?/span>
皇當是從康、雍時期發展起來的,到乾隆時達到極盛。
     清廷鼓勵官府通過典當業“生息銀兩”,以彌補辦公經費的不足。自雍乾以后,開辦官當之風愈來愈盛,京內京外,八旗、漢軍,省、府、州、縣衙門,都經營數量不等的當鋪。乾隆朝《內務府奏銷檔》記載,每旗一般擁有三五家當鋪。各級軍政衙門經營或參營的當鋪在全國范圍內構成了一個網絡。地方大員還經常將自己管理當鋪的經驗,作為政績之一上報朝廷領取獎勵?! ?/span>
     在朝廷的大力鼓動下,民當的發展也是非常突出的,最著名的要算徽商胡雪巖了,他在安徽、浙江、江蘇、湖北等省開設的當鋪多達26家?! ?/span>
     據香港學者羅炳錦研究統計,康熙二十四年,全國有當鋪7695家,雍正二年有9904家,乾隆十八年增加到1.8萬多家,嘉靖十七年發展到2.3萬多家,僅北京城內就有700多家?! ?/span>
     但到清末民初時期,情勢卻急轉直下。由于政權更迭頻繁,社會動蕩不安,貨幣混亂,經濟凋敝,典當業自然萎縮。再加上西方現代銀行業進入我國,典當業在競爭中死抱高利不放,結果全行業滿貨虧損,資金枯竭,業務量一落千丈,鋪面紛紛關張。到了1930年,全國當鋪總數只有4500家,比清朝最鼎盛時期銳減了80%?! ?/span>
  
     由寺院到民間中西一條路  
   不知是巧合還是規律,西方國家的典當業也是發端于宗教界?! ?/span>
   民國學者宓公干在其所著《典當論》中說,歐洲大陸金融機構的創始當為寺院。早在公元前7世紀,巴比倫的寺院經營貸款業務。公元前675年,意大利的埃西利亞寺院也開始經營存貸業務?! ?/span>
   西方典當行的出現,一般認為是在歐洲中世紀前期。歐洲最早經營典當業的是猶太人,主要以營利為目的。公元10到11世紀,歐洲社會生產力不斷提高,商業和手工業日益發達,城市貨幣關系逐漸活躍,高利貸逐漸盛行。但放債取利為圣經所禁止,基督教徒不能從事,而猶太人卻不受此限。于是,西歐各地的猶太人便將一些自由資本轉化為高利貸資本,以開辦當鋪為職業。這便是西歐最早的典當業經營者?! ?/span>
   基督教典當行興起于中世紀的1198年,當時由意大利僧侶發起,屬于純粹慈善性質。1464年正式的公益典當行設立,其后逐漸普及歐洲大陸?! ?/span>
   歐洲各國典當業發展中的一大特點是其公益性。這些國家的公益典當均由政府或地方自治團體經營,資本金來源由政府財政撥付及各類捐助和公共團體借款等。典當實行低息優惠,當期通常為一年,典當行負責人由政府官員兼任,所得收益捐贈給救濟院和慈善醫院?! ?/span>
   歐美典當業的發展大致經歷了繁榮、衰退、復興、快速發展階段。其發展的旺盛期在19世紀中晚期和20世紀80年代以后?! ?/span>
   英國是典當業比較發達的國家,英國最早的當鋪是由倫敦主教諾里伯格于1361年設立,以遺產1000銀馬克作本金,屬于義務性質。19世紀30年代到60年代,英國典當行數量增長近70%,典當行被視為消費信貸機構,由政府貿易和工業部中的公平交易辦公室負責監督?! ?/span>
   英國的典當劃歸消費者信用類,經營許可證沒有把典當業單獨分類,因此無法******統計英國現有典當行的數量。英國典當協會估計,現在英國大約有1000多家典當行及其分店,其中加入協會的有500家,代表800多家典當行及其分店?! ?/span>
   美國典當業是歐洲移民帶入的。1657年,美國最早的當鋪出現在紐約,但典當業起初發展不快?! ?/span>
   美國的獨立戰爭造成巨大耗費,發展工業和對外貿易都迫切需要資金融通。當時銀行數量太少,不能滿足廣大社會貨幣需求。在這種情況下,美國許多城市便開始大力興辦典當行?! ?/span>
   到1911年,美國全國共有注冊典當行1976家,按全國人口計算,平均4.57萬人一家?! ?/span>
   美國的典當行傳統上以私立為主,但仍有一些政府和社會團體創辦的半慈善性典當行。1915年,全國共有此類型的典當行38家?! ?/span>
   第一次世界大戰末期,美國典當業又有了長足的發展。但二次大戰后,美國典當業迅速衰落,這一過程一直持續到上世紀的80年代?! ?/span>
     近20年來,美國典當業發展迅速,其規模在全球首屈一指。每年接受典當服務的達3450萬人次。無論是機構數量、市場容量、發展戰略,還是管理方式、營銷手段、經營效益,都走在世界各國前列。
  
  由主角到配角作用不可缺  
  新中國成立后,出于穩定經濟的考慮,典當業被暫時保留。1954年,中國人民銀行召開反高利貸會議,開始對典當業進行限制。1956年,典當業被全部取締?! ?/span>
  1987年12月,新中國第一家典當行———四川成都華茂典當商行成立,標志著消失了30多年的典當業的復蘇?! ?/span>
  據商務部公布的資料,截至目前,全國共有典當企業4433家,全行業注冊資本584億元,從業人員3.9萬人。近3年來,典當行業的不良貸款率始終保持在1%以下。總體看,我國典當業發展總體上是健康平穩的?! ?/span>
  隨著典當業的恢復和發展,國家的監管也同步推進。1995年公安部發布了《典當業治安管理辦法》。1996年4月中國人民銀行頒布了《典當行管理暫行辦法》,明確定性典當行為“非銀行金融機構”,由公安部進行監管。2000年以后,經國務院同意,中國人民銀行將典當行作為特殊的工商企業移交原國家經貿委歸口管理。2001年8月,原國家經貿委根據典當業發展的情況,制定并頒布了《典當行管理辦法》。2003年機構改革后,典當業劃歸商務部監管。2009年9月,商務部啟動了《典當管理條例》起草工作,當年11月送審稿報送國務院。
  
   今天的典當業在社會金融行業中已由過去的主角變為配角,但其作用仍是不可替代的?! ?/span>
   首先,它是融資渠道的有益補充。典當業通過抵押融資的方式,可以支持生產,活躍流通?! ?/span>
   在當下的經濟活動中,由于種種因素的影響,銀行無法滿足中小企業和個體經營者的資金需求。而典當業不需要考慮借貸者的信用等級,只要提供符合要求的擔保物,就可以非常簡便地給予貸款,并且在金額、期限上靈活商定。
   在生產和生活中,很多人都會遇到資金不足的情況,可能涉及金額很大或者雖然不是很大,但是不好跟別人借錢時,就可以先拿自己的東西,比如房子、汽車、股權、股票、珠寶首飾等,去典當公司換取當金,作為臨時的資金周轉?! ?/span>
   典當不單有資金融通的功能,還有物品保管和鑒定功能。如果有珠寶首飾不放心的,也可以拿去典當行托管,等于租了個保險箱。甚至擔心買到假的珠寶,也可以拿到典當行去鑒定?! ?/span>
   典當以物擔保,規避風險。銀行的信用貸款容易產生信用風險,而典當業實行質押和抵押貸款,能有效地制約信用風險,保證貸款到期收回?! ?/span>
   典當業可以有效抑制民間借貸的負面作用。民間借貸缺少監管,因而利率高,風險大。典當業有國家機關監管,實行國家規定的法定利率、費率,融資成本低,安全有保障,能避免各種民間借貸產生的各種糾紛。
 
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