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美國典當的發展歷史
日期:2018-02-27   閱讀量:361
     美國是一個歷史很短的國家,美國典當業的生存時間亦顯得微不足道。然而,美國卻是世界上惟一的尚未建國就有典當行的國家,并且是銀行與典當行始終并駕齊驅的國家。經過百多年的風雨滄桑,至今美國已成為全球典當業最為發達的國家,如同美國是世界頭號超級大國、經濟霸主一樣,美國典當業在各個方面也都走在世界的最前列。

1、近現代典當業

     美國典當是歐洲移民帶入的,1657年最早出現在紐約,但起初發展不快。美國獨立戰爭后期,由于連年戰爭的巨大耗費,造成在發展工業經濟和對外貿易過程中資金融通的迫切需要。1781年12月,經北美大陸會議批準,美國最早的商業銀行——北美銀行成立,以后又相繼出現了若干商業銀行,主要負責辦理存款、發放短期貸款等金融業務。盡管這些銀行在社會經濟活動中發揮了積極作用,但因其數量太少,分布不勻,而且對普通個人幾乎不放貸款,不提供這方面的金融服務,所以不能滿足戰后廣大社會下層人民日益膨脹的貨幣需求。在這種情況下,美國許多城市便于18世紀末期開始大力興辦典當,由此拉開了美國典當業迅速發展的序幕。

     19世紀初期,美國典當業逐漸走向比較繁榮的階段。有資料顯示,1819年,紐約市有10家典當行,均為依法向州政府領取營業執照的金融機構。那年,美國出現了歷史上第一次真正的資本主義生產過剩的經濟?;?,大批工人陷于困境,紐約失業工人高達2萬,其中許多人只得以貧窮之身,向典當行伸出借貸之手。

     在典當行數量方面,由于典當市場的逐漸擴大和膨脹,美國典當行的數量亦隨之增加。到1911年,美國全國共有注冊典當行1976家,按全國人口計算,平均約合457萬人一家。1914年,美國典當行的數量達到近代史上的******峰,成為許多中小客戶借貸資金的主要渠道。

     在典當行性質方面,盡管美國傳統上以私立典當行為主,但仍有一些政府和社會團體創辦的半慈善性典當行,類似于歐洲大陸國家歷史上曾經出現過的所謂公立當鋪或公共當鋪。如美國的紐約州、伊利諾伊州和馬薩諸塞州等州政府,都明文規定允許和支持這類典當行的興辦。而這類典當行在美國幾次經濟?;逼諞渤魷值錳乇鵪搗?,如雨后春筍一般,如1915年全國就有38家。

     在當物類型方面,近代美國典當業的經營范圍非常廣泛。通常所見的當物為動產,主要包括早期的鉆石、珠寶、玉器、手表、服裝,及后來的汽車等。而在19世紀當中,特別是在美國經濟?;逼?,廣大貧困農民還以糧食進行典當,甚至以不動產土地通過出典方式向典當行借貸。

     美國現代典當業的分期是指第一次世界大戰末期至20世紀80年代。在半個多世紀的時間內,美國典當業又有了長足的發展,并伴隨著拂之不去的陰影。

     進入20世紀后,美國國力增強,金融業空前發達,而位居民間金融領域中的典當業亦出現良好成長的勢頭。如紐約節儉貸款社,典當生意越做越大,其各方面的影響借助20多個分支機構輻射到國內許多地區,在美國家喻戶曉,具有相當高的企業知名度,在美國典當界極具代表性。

     二次大戰后,美國典當業迅速衰落,兼并、破產此起彼伏,這一過程一直持續到80年代。個別城市在10年中有1/3的典當行倒閉,許多城市的典當行則在典當老板退休或者死亡后因后繼無人而歇業,另有一些城市的典當行被迫改變傳統的經營方式擴充商業零售業務才能勉強生存下來,等等。如以紐約市為例,1906年曾有典當行0家,到60年代則減至150家,至80年代已所剩無幾。

當代典當業

     美國典當業的重新崛起是在20世紀80年代末期,即指近10余年來的當代美國典當業。在此期間,美國典當業成為全球規模******的典當業,無論是典當行數量、市場容量、發展戰略,還是管理方式、營銷手段、經營效益,都令世界各國的典當業望塵莫及。

     有資料顯示,1988年美國全國共有持照典當行6900家,其數量相當于全國商業銀行的1/2,超過全國儲蓄銀行和貸款銀行總和的2倍,當年典當業的貸款總額為3500萬美元,約合29億元人民幣。然而10年后的1998年,美國共有持照典當行15萬家,市場主體的數量足足增長了11739%,增長速度之快,令人瞠目結舌。與此同時,美國典當業的貸款總額則更有超大幅度的增長,竟然高達90億美元左右,約合750億元人民幣,令人難以置信地暴增了25614倍,創下美國有史以來的典當業之最。目前美國全國共有典當從業人員78萬人,直接為3450萬社會公眾提供典當服務。美國典當業在短時期內的迅速膨脹,有以下三點十分值得注其一,當戶人數眾多,典當應運而生在美國,沒有銀行賬戶或者雖有銀行賬戶但卻不想經常與銀行打交道的人很多,形成了一個規??曬鄣納緇崛禾?,一旦表現出融資欲望,便會成為典當行的潛在客戶。

     據美國一些專家和研究機構提供的數據表明,1988年美國生活在貧困線以下的人口的比例由1978年114%上升到131%,后又增至1994年的145%。1989年美國消費者審查機構披露,當年全國只有698%的家庭有銀行儲蓄賬戶,而美國典當專家、賓夕法尼亞斯沃索蒙爾學院經濟學副教授約翰·卡斯基分析,這個數字最多只能達到659%,一些家庭沒有儲蓄賬戶是因為他們沒有儲蓄。他進一步指出,美國年均1萬美元以下的低收入家庭的年均收入從1983年的3800美元跌落至1989年的2300美元,而這正是80年代末期美國典當業快速增長的直接根源,它與人口貧困化的擴大和銀行儲蓄的衰減互為因果。另據美國《福布斯》雜志(1993年第5期)一篇名為《融資戶》的文章稱:當年全國有2500萬個家庭、超過7500萬人口沒有銀行賬戶,這部分人很難獲得信用卡或消費信貸,因此大多通過典當貸款,以達到日常融資的目的。

     7500萬的確是一個很大的人口******數,它已經占到了美國人口總數25億左右的30%,這就為美國典當業的發展和典當市場的擴大提供了一個十分有利的基本條件。就是到了90年代末期,美國家庭收入的兩極分化也仍在加劇。如美國有兩家研究機構共同調查指出,盡管美國經濟連續多年出現繁榮,但90年代末收入******的1/5家庭的年均收入為1375萬美元,是收入******的1/5家庭的年均收入的10倍。在美國46個州,最富的20%的家庭和最窮的20%的家庭間的差距大于20年前。在10年時間里,最窮的1/5家庭的年均收入比80年代增長了不到1%,而最富的1/5家庭的年均收入增長了15%。

     關于典當的市場需求問題,美國一些經濟學家和社會學家還分析到,該國典當業潛在客戶的典型特點是:年輕,受教育程度低,婚姻破裂,但職業比較穩定,急需提高養家糊口的能力?;褂幸恍┤慫溆幸姓嘶?,但其銀行的信貸額度已經用完,只得轉向典當求助。就是信貸額度尚存的人,若想從銀行、財務公司等金融機構貸款也十分困難,諸如要過信用審查、債權擔保等關,迫使客戶寧肯走向典當。作為典當行的目標客戶,所有這些家庭的年均收入水平在18萬~3萬美元之間,其中有些家庭的年均收入為38萬美元,而且至少有14%的家庭的年均收入在75萬美元。這表明,美國典當業具備了一個穩定發展的強大基礎,但如此參差不齊的典當行潛在客戶,在典當市場開發過程中自然是處于不同的市場定位。他們能否成為真正的典當客戶,能夠成為哪種類型的典當客戶,尚需不同地區的典當行通過自己典當市場營銷的努力運作去爭取。

     此外,美國富裕的中產階級也是典當不可忽視的一支潛在客戶群。休斯頓一名連鎖典當行的老板保羅·埃奇說,從前他的當戶年收入都在12萬美元或以下,而現在的當戶年收入將近5萬美元。而波士頓帝國貸款社的老板肯·卡茨則說:“我們接待的當戶來自我們以前意想不到的郵區?!備腥さ氖?,在美國加利福尼亞州比佛利山莊的好萊塢明星聚居地,近年來一家開設于山上的“擔保貸款者”典當行,也如同這座世界頭號電影城一樣而聲名鵲起。

    眾所周知,住在比佛利山莊的都是身著華服盛裝,生活優裕奢侈,渾身珠光寶氣,出門以享受轎車代步的社會名流,但他們也會因一時手頭拮據又不想求人告貸而走進這家典當行。于是乎,人們經??梢苑⑾?,典當行里的勞斯萊斯轎車、直升機、皮衣、水晶、藝術品等總是琳瑯滿目,還有眾多影星們夢寐以求的奧斯卡金像獎獎座,亦曾淪落在典當行的貨架上。對此,這家典當行的老板不無得意地說:“你在這里找不到破爛不堪的東西。來這里的都是制片人、導演、演員、不動產大享、遺產或王位繼承人,他們一時資金周轉不靈,所以才把東西典當在此?!幣淮?,一位制片人在制作兩部影片的過渡期間,因辦宴會急需一筆款子,于是把自己車齡才一年的保時捷敞篷車典當在典當行里借貸,4個月后才贖回去。另有一位老牌電影明星也曾因銀行存款偶開“天窗”,便迫不得已用自己心愛的奧斯卡金像典當了5萬美元的現金應急。再就是有段時間,被銀行駁回借貸請求而又要支付公司雇員工資或急于付賬的一部分富有商人的典當業務量有所增加。

     對于美國“中產階級上當鋪”這種現象,美國典當專家、佛羅里達州立大學法學院法學教授賈勒特·奧爾泰格評價說:“當當鋪已經成為面向低收入階層的‘銀行家’時,更多的中產階級消費者也轉而向典當商求助?!貝搜鑰晌蕉悅攔淶幣等找孀吆熳純雒枋齙牡憔χ?。

     其二,當鋪分布合理,典當方便快捷。

     現今美國15萬家典當行遍布全國各地,從地域分布上看,盡管不夠平衡,但總體上屬于合理。
美國典當行
     如位于美國本土最南部的佛羅里達州,目前是美國50個州中典當業最為發達的地區,超過任何一個州,共有各類典當行1300家,約占全國典當行總數的1/10。在該州,行人漫步街頭,代表典當的三個鍍金圓球標識滿眼都是,甚至比全球快餐大王麥當勞的金色雙拱門標識還多。其中在該州南部,典當行的密度更高,如在布魯沃德市有典當行122家,棕櫚灘縣有70家。相比之下,美國******的城市紐約也才僅有80家典當行。自80年代以來,佛羅里達州典當業的發展速度逐漸加快。在典當行數量方面,勞德代爾堡市的典當行10年內翻了一番,1997年達到28家;而布魯沃德市的122家典當行中,有70家是90年代以來陸續開業的。至于美國其他許多州的典當行,也都具有開業晚、成長快、布局合理的特點。

     退回到80年代末期,當時美國典當業的情況還尚未如此。如美國典當專家卡斯基與他人合作進行的分析顯示,在對美國28個州的統計中,1998年時,美國每百萬州公民的典當行擁有量為:新澤西州21家、賓夕法尼亞州31家、印第安那州5家、得克薩斯州757家、俄克拉何馬州1131家等。但時過境遷,目前美國各州的典當行發展及其分布已經趨于比較合理。如1984年印第安那州僅有典當行28家,但至1998年,該州已有持照典當行148家,百萬州公民典當行擁有率與經濟發展、人口數量開始日益協調起來。

     美國典當行的選址,基本上分為兩類。一類位于繁華地段,如一些典當行喜歡在郊區商業大道上安營扎寨,或在鬧市商業區、影劇院周圍建點,旨在千方百計招徠顧客,于迎來送往中做“火”典當生意。另一類則位于居民社區,通常是在典當行方圓1~2英里的范圍內,沿帶有寬敞停車場的高速公路而建,為社區中的廣大居民提供典當服務,由于“2英里半徑”之內,能使美國的當戶感到最為方便,人們去典當行融資就如同去到處都是的麥當勞快餐連鎖店一樣舒心、快捷。故爾當戶客流不斷,典當行車水馬龍。另外,無論典當行選址在何處,典當行老板都一致認為必須******安全,只有方便加安全,才能使典當行更吸引社會公眾。正如美國一些典當行老板所說:“我們傾向于選擇較好的、安全的典當交易地點去吸引不同的顧客?!倍源?,美國一些學者也紛紛指出:“現如今典當行已不再是過去那種搶劫犯罪率高的小城鎮中擁有陰暗出口的門店形象了”,“現代典當行看上去是一些非常方便的門店?!?/span>

     由此可見,典當企業區域分布上的合理性,是當代美國典當業日益興盛的一個重要原因。如同銀行業的經營方式一樣,美國典當業的市場網絡已經形成一個完整的體系,并且借鑒了美國其他一些行業拓展市場的有效做法,從而使美國國內的典當市場越做越大,具有超強的生命力。

其三,連鎖經營紅火,企業效益顯著

     美國是全球企業連鎖制的發源地。近年來,連鎖經營方式也廣泛滲透和應用到典當業。在美國,典當行既有單店經營或聯店經營模式,也有公司化連鎖經營模式。但美國的許多典當企業特別是大中型典當行,紛紛采取連鎖經營戰略,以圖擴大市場規模,保持優勝地位。
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